Начнём пожалуй с определения суммы ипотеки. Можете загуглить любой калькулятор ипотеки, с помощью которого определите сумму ежемесячного платежа. На неё и нужно ориентироваться для понимания максимальной суммы вашего кредита. Сумма ежемесячного платежа по ипотеке не должна превышать 40% от вашего дохода. Для того чтобы вы могли и платежи по ипотеки вносить, и комфортно жить.
Как рассчитывается ежемесячный платёж по ипотеке
На ту сумму, которую берёте в кредит начисляются проценты на весь срок пользования кредитом. Другими словами, если берёте ипотеку на 20 лет, например, 4 000 000, то на все эти 4 000 000 начисляются проценты за все 20 лет и разбиваются на ежемесячные платежи. Причём в ваших платежах (в начале срока выплаты) большую часть будут занимать проценты и меньшую часть вы будете погашать основное тело долга.
И для того чтобы у вас была минимальная переплата по кредиту, нужно всё-таки ещё заносить небольшие суммы на досрочное погашение. Потому что когда производите досрочное погашение вы гасите именно тело долга, а не проценты по кредиту. Причём при досрочном погашении вам всегда предлагают выбрать, что уменьшить: срок кредита или сумму ежемесячного платежа. Сначала всегда рекомендуем уменьшить сумму ежемесячного платежа до комфортной. А если она и так вам уже комфортна, то, безусловно, нужно сокращать срок кредита. Потому что именно сокращая срок кредита, вы уменьшаете переплату по процентам.
Итак, вы уже определились с суммой кредита. Тогда давайте подумаем, как правильно выбрать банк. И не всегда выбор банка зависит от процентной ставки. Если процентная ставка в банке ниже, то, возможно, дороже страховка, которую вы должны уплачивать каждый год. Многие, например, для ипотеки выбирают банк, в котором получают зарплату. Это ведь удобно. Получил зарплату и сразу перевёл на оплату кредита. Но не всегда этот банк будет выгодным для вас. Поэтому рекомендуем рассмотреть разные банки. И далее назовём критерии, по которым нужно их рассматривать.
- Во-первых, ориентируемся на процентную ставку.
- Во-вторых, нужно ориентироваться на страховку. Какой процент от суммы кредита вы должны отдать страховой.
- В-третьих, это взаимодействие с банком при продаже объекта до того как вы погасите ипотеку. Некоторые банки, например, не проводят сделки с залоговыми объектами. У них политика такая. Гасите долг и делайте с квартирой что хотите. Однако есть ряд банков, которые проводят сделки с залоговыми объектами, берут с клиента небольшую комиссию, но делают сделку такой, что она безопасна и для продавца, и для покупателя.
Читайте также: Кофемашина: как выбрать для бизнеса и дома
Как понять, дадут ли вам ипотеку или нет
В первую очередь, у вас должен быть документально подтверждённый доход. Этот доход может быть от работы по найму. Либо вы можете быть собственником бизнеса, например, учредителем ООО или индивидуальным предпринимателем. Также ипотеку сейчас дают самозанятым.
Для подтверждения дохода вам нужно будет предоставить в банк либо справку 2НДФЛ или справку по форме банка о вашем доходе, которую можете получить у работодателя. В случае собственника бизнеса пакет всегда шире. Не будем всё перечислять, любой банковский сотрудник вам вышлет его на почту. Напрямую на сумму одобренного кредита влияет, естественно, ваш уровень дохода, наличие иждивенцев (здесь имеется в виду супруг, дети и иные лица, которые находятся у вас на иждивении).
На одобрение ипотеки также влияет ваша кредитная история. Банки, например, настороженно относятся к тем лицам, у которых вообще нет никакой кредитной истории. Также у вас уменьшается вероятность получения ипотеки, если в кредитной истории были какие-то просрочки. Свою кредитную историю вы можете бесплатно заказать два раза в год через Госуслуги.
На выбор банка также может повлиять размер первоначального взноса. Он варьируется в разных банках примерно от 15%. А в зависимости от вашей конкретной ситуации может понадобиться первоначальный взнос, возможно, и до 30%. И также ответим на популярный вопрос. Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса? К сожалению, нельзя. Наличие у вас первоначального взноса — это также один из критериев вашей платежеспособности для банка.
С выбором банка также могут помочь брокеры. У многих из них прямые договоры с банками. Банки платят им комиссию, а брокер может подобрать для вас наиболее интересное условие. Соответственно, для вас эта услуга будет бесплатной. Брокер зачастую знает информацию, которая не опубликована на сайтах банков. Например, вы можете ориентироваться на базовую ставку, которая размещена на сайте, а брокер знает, что если оформить карту банка, то вам будет преференция в виде минус к процентной ставке.
Читайте также: Гипсокартон – виды и область применения
И хотелось также отметить ещё пару важных нюансов. Например, если вы планируете в ипотеку приобретение, в том числе несовершеннолетним, то с этим работают далеко не все банки.
При выборе банка также важно понимать какие в дальнейшем процессы у вас будут происходить с квартирой. Возможно, вы приобретаете объект, в котором хотите сделать перепланировку, узаконить её и вам потом понадобиться внести изменения в ЕГРН. Так вот пока объект находится в залоге у банка любые изменения в ЕГРН вы можете вносить только с согласия банка.
Это же касается и состава собственников квартиры. Он не может меняться пока квартира находится в залоге. В каких случаях может понадобиться менять состав участников? Например, вы приобрели квартиру в ипотеку и часть ипотеки погасили за счёт материнского капитала. И не выплатив ипотеку до конца, вам необходимо её продать. Для того чтобы её продать, нужно для начала выделить детям доли. Далеко не все банки на это соглашаются. Если вы всё-таки планируете погашать ипотеку маткапиталом и потом продавать эту квартиру, тогда, конечно, нужно правильно выбрать банк.
Источник:
